Esta guía sobre seguro reúne lo esencial. Sí, conviene asegurar las placas solares, y en la mayoría de los casos basta con avisar a tu aseguradora del hogar para que las incluya como parte de la vivienda. Las garantías del fabricante y del instalador cubren defectos, no daños externos como granizo, viento fuerte, incendio, robo o una fuga de agua. El sobrecoste en la prima suele ser pequeño comparado con lo que cuesta reponer una instalación de miles de euros.
Esta guía explica qué cubre cada seguro, cuánto puede costar, qué diferencia hay con la garantía y qué debes pedir al contratar o renovar.
Datos clave de un vistazo
- ¿Es obligatorio?: No para una vivienda particular, pero es muy recomendable
- Opción más sencilla: Declarar las placas en tu seguro de hogar como parte del continente
- Alternativa: Seguro específico de instalación fotovoltaica (todo riesgo)
- Coste orientativo: Desde unos pocos euros hasta algo más de un centenar al año, según el valor y la cobertura
- Garantía de paneles (producto): Habitualmente 10-15 años, no cubre daños externos
- Garantía de rendimiento: Habitualmente 25-30 años, con pérdida de potencia máxima pactada
Garantía y seguro no son lo mismo
Es la confusión más habitual. Una garantía te protege frente a un defecto del producto o de la instalación: un panel que falla por un problema de fabricación, un inversor que se avería sin causa externa, una estructura mal montada. Un seguro te protege frente a un suceso externo e inesperado: una tormenta, un incendio, un robo, un golpe.
- Panel con defecto de fabricación: ¿lo cubre la garantía? Sí; ¿lo cubre el seguro? No, es un defecto
- Inversor que falla por un componente: ¿lo cubre la garantía? Sí, durante el plazo; ¿lo cubre el seguro? No, salvo cobertura específica
- Granizo que rompe paneles: ¿lo cubre la garantía? No; ¿lo cubre el seguro? Sí, si la póliza lo incluye
- Incendio por rayo: ¿lo cubre la garantía? No; ¿lo cubre el seguro? Sí
- Robo de paneles: ¿lo cubre la garantía? No; ¿lo cubre el seguro? Sí, según condiciones
- Sobretensión que daña el inversor: ¿lo cubre la garantía? Depende; ¿lo cubre el seguro? Sí, si hay cobertura de daños eléctricos
- Desgaste normal: ¿lo cubre la garantía? Parcialmente (rendimiento); ¿lo cubre el seguro? No
Por eso conviene tener ambas cosas. Revisa en el presupuesto cuántos años de garantía incluye cada elemento (cómo comparar presupuestos de placas solares) y qué sucede si el instalador desaparece, algo que se analiza en cómo elegir instalador.
Opciones para asegurar la instalación
1. Incluirla en el seguro de hogar
Es la opción más habitual y barata. Las placas fijadas al tejado suelen considerarse parte del edificio (el continente), así que debes comunicar la instalación a tu aseguradora y pedir que figure en la póliza con su valor. Si no se declara, un siniestro puede resultar discutido o infravalorado. Confirma por escrito:
- Que las placas, el inversor y la estructura están incluidos en el capital asegurado.
- Que el valor asegurado se corresponde con el coste de reposición, no con el valor depreciado.
- Que se cubren incendio, rayo, explosión, viento, granizo, agua y daños eléctricos.
2. Un seguro específico fotovoltaico
Algunas aseguradoras ofrecen pólizas específicas para instalaciones solares, a veces con cobertura «todo riesgo». Suelen incluir daños materiales, robo, avería de equipos y, según el producto, pérdida de producción mientras la instalación está parada. Son más completas y más caras. Tienen más sentido en instalaciones grandes, de negocio o cuando la póliza del hogar no admite bien las placas.
3. El seguro de la comunidad
Si las placas están en una cubierta comunitaria, la instalación debe quedar cubierta por el seguro de la comunidad o por uno específico, según cómo se haya acordado en junta (placas solares en comunidad de vecinos). Aclara quién la asegura y quién paga cada siniestro.
Qué debería cubrir un buen seguro
- Fenómenos atmosféricos: viento, granizo, nieve y lluvia intensa.
- Incendio y rayo: con sobretensiones asociadas.
- Daños eléctricos: un fallo de tensión puede dañar el inversor.
- Robo y vandalismo: sobre todo si las placas son accesibles.
- Responsabilidad civil: daños que la instalación pueda causar a terceros, como la caída de un panel.
- Gastos de desmontaje y montaje: si hay que reparar el tejado, retirar y volver a colocar los paneles cuesta dinero.
Los riesgos extraordinarios, como inundaciones graves o terremotos, se cubren a través del Consorcio de Compensación de Seguros siempre que la póliza incluya los bienes y el recargo correspondiente. Pregunta cómo queda tu instalación en ese supuesto.
Cuánto cuesta
El importe depende del valor de la instalación, de la zona y de las coberturas. Si la instalación se incluye en el seguro de hogar, el aumento de la prima suele ser modesto. Un seguro específico se calcula como un pequeño porcentaje del valor asegurado al año. Como referencia orientativa y de elaboración propia:
- Valor de la instalación: 6.000 €
- Prima de un seguro específico (0,3-0,6 % del valor): 18-36 € al año
- Suplemento en el seguro de hogar: Varía; pide presupuesto a tu aseguradora
- Coste de reponer la instalación sin seguro: Hasta 6.000 €
Los porcentajes son solo una referencia: pide siempre presupuesto a varias aseguradoras y compara las coberturas, no solo el precio. Recuerda que el seguro es un coste más que reduce el ahorro anual, aunque muy poco; puedes añadirlo a tu estimación en la calculadora de placas solares.
Ejemplo: una tormenta con granizo
Una familia tiene una instalación de 5 kWp valorada en 6.500 € en una vivienda de Valencia. Una tormenta de granizo rompe tres paneles y daña el cableado. Dos escenarios:
- Sin declarar las placas al seguro: qué ocurre La aseguradora discute si estaban incluidas; la garantía del fabricante no cubre el granizo; coste para la familia Posiblemente más de 1.500 € de reparación
- Con las placas declaradas en el hogar: qué ocurre Se tramita el siniestro; se paga la franquicia; coste para la familia La franquicia, por ejemplo 150-300 €
La diferencia justifica el trámite de avisar a la aseguradora. En zonas con granizo o lluvias torrenciales, como parte de la Comunidad Valenciana, es especialmente importante.
Qué debes hacer paso a paso
- Pide al instalador una factura detallada con el valor de paneles, inversor y estructura.
- Comunica la instalación a tu aseguradora y solicita por escrito la inclusión de las placas.
- Comprueba el capital asegurado y que cubre el coste de reposición.
- Pregunta por franquicias, exclusiones y daños eléctricos.
- Compara con al menos dos pólizas específicas si la instalación es grande.
- Guarda facturas, certificado de instalación y fotografías de la instalación terminada.
- Revisa la póliza cada año, sobre todo si amplías la instalación.
Qué suele quedar fuera
- Defectos de fabricación y desgaste: son materia de garantía, no de seguro.
- Mala instalación: lo cubre la garantía de instalación o la responsabilidad del instalador.
- Falta de mantenimiento demostrable: algunas pólizas la excluyen si hay negligencia.
- Pérdida de producción: solo se incluye si se contrata expresamente.
- Instalaciones no legalizadas: pueden generar problemas en un siniestro (trámites para legalizar el autoconsumo).
Seguro y mantenimiento
Un buen mantenimiento reduce el riesgo de siniestros y ayuda en las reclamaciones. Revisa anualmente la fijación, los conectores y el estado de los cables (cómo limpiar las placas solares), y guarda los informes de las revisiones. En caso de siniestro, haz fotografías antes de tocar nada, avisa a la aseguradora en el plazo marcado por la póliza y no repares sin su autorización cuando sea posible.
Cómo reclamar un siniestro paso a paso
Si ocurre un daño, el orden en que actúes influye en la indemnización. Sigue estos pasos:
- Asegura la zona. Si hay paneles sueltos o cables dañados, no los toques y avisa a un profesional; la corriente continua de los paneles puede ser peligrosa incluso con poca luz.
- Documenta todo. Haz fotos y vídeos de los daños y del entorno, y guarda las capturas de la monitorización con la producción antes y después.
- Avisa a la aseguradora dentro del plazo que marque la póliza, normalmente unos pocos días desde que conoces el daño.
- Pide un informe al instalador con la causa probable y un presupuesto de reparación.
- No repares sin autorización salvo que sea urgente para evitar más daños; en ese caso, conserva las piezas dañadas y las facturas.
- Revisa la peritación y compara su valoración con el presupuesto del instalador.
Qué preguntar a la aseguradora antes de firmar
- ¿Está la instalación incluida como continente?: Evita discusiones si hay un siniestro
- ¿Qué franquicia se aplica?: Determina cuánto pagas tú en cada daño
- ¿Cubre daños eléctricos al inversor?: Es uno de los fallos más caros
- ¿Hay límite por tipo de siniestro?: Algunos fenómenos tienen sublímites bajos
- ¿Se cubre el coste de desmontar y montar los paneles?: Es habitual tener que retirarlos para reparar el tejado
- ¿Qué pasa si amplío la instalación?: Debes actualizar el capital asegurado
Errores frecuentes
- Suponer que la garantía del fabricante cubre el granizo o el robo.
- No avisar a la aseguradora de que has instalado placas.
- Asegurar por un valor inferior al coste de reponerlas.
- No leer las exclusiones ni la franquicia.
- Olvidar la responsabilidad civil por posibles daños a terceros.
- Perder la factura y el certificado de instalación.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio asegurar las placas solares?
No lo exige la normativa para una vivienda particular, pero es muy recomendable. Las comunidades de propietarios y los negocios pueden tener exigencias propias.
¿Sube mucho el seguro de hogar por tener placas?
Suele subir poco. Pide un presupuesto con y sin las placas para ver la diferencia exacta.
¿La garantía del instalador sustituye al seguro?
No. La garantía cubre fallos de montaje o de producto; el seguro cubre daños externos.
¿Qué hago si el instalador cierra?
La garantía de producto sigue siendo exigible al fabricante, pero la de instalación puede perderse. Por eso conviene valorar el respaldo de la empresa (cómo elegir instalador).
Fuentes y notas
Los importes y porcentajes son orientativos y de elaboración propia: las condiciones reales dependen de cada aseguradora y póliza. Para los riesgos extraordinarios, consulta la web del Consorcio de Compensación de Seguros.
Nota de verificación: las referencias legales y fiscales de esta guía se han contrastado con el BOE y la Agencia Tributaria el 10 de noviembre de 2026, y los datos de producción por zona con PVGIS. Las demás cifras son estimaciones orientativas o ejemplos con los supuestos indicados, no datos medidos: contrástalas con tu factura y con presupuestos reales.
Redacción: Infoautoconsumo. Última actualización: 9 de noviembre de 2026.
